自動車保険に子どもを追加するといくら上がる？安く抑えるコツや見直しのポイントを解説【マンガ】

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子どもが18歳以上になり、免許を取るタイミングで「自動車保険はどうすればいい？」「親の保険に追加できるの？」「保険料はいくらくらい上がるの？」と悩んでいませんか。

同居する子どもが親の保有する自家用車を運転できるよう自動車保険の補償範囲を変更する場合、契約内容によっては保険料が大きく変わることがあります。

この記事では、同居する子どもが免許を取得し自家用車を運転する場合の自動車保険の入り方や、できるだけ保険料を安く抑えるための見直しポイントを整理。「家族でどのように契約を見直すべきか」を分かりやすく解説します。

また、マンガ家の横山了一さん＆加藤マユミさんご夫婦のケースを例に、ネット型（通販型）自動車保険 SOMPOダイレクト「おとなの自動車保険」の保険料シミュレーションをマンガを交えて具体的に紹介します。

子どもが免許を取ると自動車保険はどう変わる？

同居する子どもが免許を取得し、親が所有している自家用車を運転するために自動車保険の補償範囲を変更すると、保険料は上がるのが一般的です。その理由は、若年層は事故リスクが高いことと、補償対象が広がるためです。

特に影響が大きいのは、年齢条件と運転者範囲です。

・年齢条件

補償の対象となる運転者の年齢に応じて保険料が変わる仕組み。「運転する可能性がある人の中で最も若い人」の年齢にあわせて設定することから、「免許を取得したばかりの若年層の子ども」を対象にすると保険料が高くなるケースが多い。

・運転者範囲（本人・配偶者→家族）

補償の対象となる運転者の範囲により保険料が変わる仕組み。本人限定や本人・配偶者限定、家族限定、限定なしなどがある。範囲が広がるほど保険料が高くなる。

ただし、保険会社やプラン、契約方法によって上昇幅は変わるため、まずは「現在加入している保険」を見直すところからスタートしましょう。

見直しをしないまま子どもに親が保有する自家用車を運転させると、補償対象外になる可能性があるため注意してください。

「子どもが運転する」場合、自動車保険の入り方は3つ

新たに免許を取得した子どもが車を運転する場合、自動車保険の入り方は「親と同居しているかどうか」や「親が保有する車を運転するか」などにあわせて、大きく分けて3つあります。

親の車を運転する場合：親の保険に子どもを追加

子どもが同居しており、親が保有している自家用車を運転する場合、親が契約している自動車保険の「年齢条件」や「運転者範囲」を変更し、子どもも補償の対象にします。

既存の契約の変更は手続きが簡単ですぐに対応できることから、一般的な方法です。

子どもが新しく車を買う場合は？

自家用車とは別に子どもが新たに車を購入するケースもあるでしょう。

その場合は以下2つのパターンで保険を検討することになります。

【1】親の保険で「2台目」として契約（セカンドカー割引）

親が所有している自家用車とは別に、同居する子どもが新たに車を購入して保険に加入する場合、親と同じ保険会社もしくは別の保険会社でも「セカンドカー割引」が利用できるケースがあります。

「セカンドカー割引」とは、親や同居の親族などがすでに契約している自動車保険の等級が11等級以上のとき、2台目以降の新たな契約が一定の基準を満たした際に使える優遇制度のこと。

通常、新規で契約する自動車保険は6等級からスタートしますが、例えば「1台目の保険が11等級以上」で「1台目の所有者と2台目の所有者が本人や配偶者、子どもを含む同居親族の場合」などの条件を満たせば7等級からスタートすることができます（条件は保険会社や商品によって異なります）。

【2】子ども自身が新規で保険を契約する

子どもが別居している場合で、親とは別の車を新たに購入する場合は、子ども本人を契約者・記名被保険者として新規で自動車保険に加入するのが一般的です。

新規に自動車保険を契約する場合、等級は最も低い「6等級」からのスタートとなります。
等級が上がるほど割引率が高くなる仕組みのため、新規契約時は保険料が割高になります。

保険料を抑えるには「等級シャッフル」という方法も

もし「同居している子どもが免許を取得したことをきっかけに、もう一台車を購入する」場合、以下のような「等級シャッフル」でトータルの保険料を抑えるという方法もあります。

等級シャッフルとは

（1）親の保険に「子どもが新たに買う車」を登録し、同時に「主な運転者（記名被保険者）」を親から子どもに変更する
（2）親の乗る車については、親を契約者として「セカンドカー割引」を利用し、新規で保険に加入し直す

という流れで行うもので「同居親族間での保険契約の引き継ぎが可能」という条件を活用した手法になります。

やや手間はかかりますが、保険料節約の観点からは有効な方法です。

できるだけ保険料を抑えるための見直しポイント

「子どもが同居しており、なおかつ親が保有する車を運転する」場合は【親の保険に追加】するのが一般的です。

少しでも保険料を抑えたい場合に重要なのが、子どもをどのような形で補償の対象にするのが適切か、現在の契約内容を見直すことです。

特に意識しておきたいのは以下の3点です。

1. 年齢条件を適切に設定する
2. 運転者の範囲を必要最小限にする
3. 車両保険の内容を見直す

ただし、車の利用状況によっては1台の車をシェアするより、2台目の購入を検討する方が良いケースなどもあるため、ライフスタイルにあわせて検討しましょう。

なお、保険料を抑えることも大切ですが、安さだけを重視すると事故時の補償が不足するリスクがあります。必要な補償は確保したうえで保険料を最適化することが、安心できる保険といえます。

【マンガ】横山了一＆加藤マユミ夫妻が「おとなの自動車保険」でシミュレーション

ここからは、高校2年生の長男と中学2年生の長女を育てている、マンガ家の横山了一さん＆加藤マユミさんご夫妻が登場！

長男のゆうたさんは、もうすぐ免許を取得できる年齢。横山家も「子どもが家の車を運転するようになったら、自動車保険はどう見直せばいいのか」を考えるタイミングに差しかかっています。

そこで今回は、横山家が「おとなの自動車保険」で現在の保険を見直した場合の保険料をシミュレーション。

実際の契約内容や車の使い方をもとに、SOMPOダイレクトの担当者に、保険料を抑えるポイントも聞きました。

【登場人物紹介】

• 横山家

父：横山了一（47歳）／マンガ家

横山家唯一のドライバーとして、生活圏内の移動や買い物、子どもの習い事の送迎などに車を利用。数年前に車を買い替えた際、ディーラー経由で代理店型の自動車保険に加入。保険の見直しは今回が初めて

母：加藤マユミさん／マンガ家

運転免許は取得しているが「東京の道はとても運転できない......」ということでペーパードライバー。車関係の話題はすべて夫に任せており、保険料の具体的な金額や補償内容もあまり詳しくない

長男：ゆうたさん（16歳）／高校2年生

横山家の長男。

あと数年で免許が取得できる年齢に。

車や免許の取得に興味あり

長女：あいりさん（13歳）／中学2年生

横山家の長女。

普段の移動は自転車が多め

• ＳＯＭＰＯダイレクト

SOMPOダイレクト損害保険・O

2018年入社。自動車保険の契約に関する相談を受けるコールセンターでお客さま対応を経験したのち、コールセンターの企画や事務部門を経て、現在はマーケティング部に所属

物価高に自動車保険の値上げ...「子どもの自動車保険」どうすればいい！？

【💡教えて！おとなの自動車保険編集部より】
近年、物価高による家計負担が増加しています。食費など日々の出費のほか、自動車保険などの固定費も例外なく上がっており、その影響は横山家にも......。

もし横山家が「おとなの自動車保険」に乗り換えたら＆ゆうたさんを保険に追加したら、保険料はどれくらい変わるのか。シミュレーションしてみましょう！

まずは「保険の現状」を把握しよう

【💡教えて！おとなの自動車保険編集部より】
保険の見直しでまず重要なのは、保険証券や加入している保険のWebサイトでマイページなどを確認し、現在の契約内容をしっかり把握することです。

例えば以下のような項目を確認します。

• 車両に関する事項：車名、型式、初度登録年月
• 契約の情報：等級、満期日、事故の有無、保険金額、免責金額、搭乗者傷害保険や車両保険の種類、特約（ファミリーバイク特約など）

そのうえで、「子どもを追加した場合、いくらになるか」の見積りを取りましょう。

横山家の場合、「もしゆうたさんが自家用車を運転したら」という想定のもと「年齢条件」や「運転者範囲」を変更した場合、現在の保険契約だと車両保険なしでもかなりの額になった様子......。

多くの自動車保険では、同居する子どもを補償の範囲に追加すると「年齢条件（例：35歳以上補償など）」を一気に「年齢制限なし（または18歳以上補償）」まで引き下げる必要があります。

すると、事故率が最も高いとされる「若年層の事故リスク」を基準にして算出するため、保険料が大幅に増加することも。

「子どもを追加する場合」におとなの自動車保険がおトクな理由

【💡教えて！おとなの自動車保険編集部より】

スマホやPCから簡単に保険料のシミュレーションができるのは「おとなの自動車保険」の大きな魅力！

マンガにもあるとおり「おとなの自動車保険」は、主に運転する人=親の年齢にあわせた保険料を基本に、同居の子どもを補償の範囲に追加する仕組みを採用しています。

そのため、子どもを追加しても子どもの分の保険料が上乗せされる形になるため、保険料の上がり幅を抑えやすいのが特徴です。

なお、保険料算定においては使用地も関係することから、お住まいの地域によっても保険料が変動します。

今回の横山家の場合、「現在加入している保険とほぼ同じ補償内容でシミュレーションをしても保険料を抑えられる」ことが分かりました。

その理由は、「おとなの自動車保険」がネット型の自動車保険であること。

インターネットで手続きする分、中間コストなどを抑えることができ、その分を保険料に反映しやすい仕組みになっています。

また、横山家のように「生活圏内での利用がほとんどで走行距離がそれほど多くない家庭」では、走行距離に応じて保険料が決まる仕組みがあるかどうかも重要なポイントです。

「おとなの自動車保険」では、過去1年間の走行距離をもとに区分を選ぶため、あまり車に乗らない人ほど保険料を抑えやすくなります。

「おとなの自動車保険」どうでしたか？

こんなに金額が違うのかと驚きました......！

そもそも、今の保険を契約した当初は「車を変えたばかりだし、もし事故などしたら......」と、補償や特約をやや手厚くし過ぎていました。

今回「もし、息子が家の車を乗るようになったら？」と改めて契約内容を見直すまで、すっかり忘れていたので、「今」の自分や家族の状況にあわせて保険を見直す大事さに気付きました......！

息子が免許を取得したら、また改めて自動車保険を見直してみたいと思います。今回は素晴らしい機会をくださりありがとうございました！

おとなの自動車保険はこちら

まとめ：子どもが免許を取得した場合は保険の見直しを

子どもが免許を取得して車を運転する場合、年齢条件の設定や補償の範囲が変わり、保険料が大きく上がってしまうケースが少なくありません。

保険料の負担をできるだけ軽くするためには、親御さんの契約に追加したり、新しく車を購入される際は「セカンドカー割引」を活用したりするなど、複数のプランを比較しながら「今の家族に最適な形」へ見直すことが大切です。

万が一の安心はしっかり確保しつつ家計への影響を最小限に抑えるためにも、お子さまを追加した際の上昇幅を抑えやすい「おとなの自動車保険」などの検討を、ぜひスタートさせてみましょう。