自動車保険料を安くする方法は　節約のコツを保険のプロが教えます

「自動車保険」は車に紐付いた商品で、単体で契約するものではないから、車を所有するまでなかなか触れる機会がないですよね。

自分で調べて比較検討するにも、補償やオプションが多かったり、専門用語が頻出したり、ハードルが高くて難しいと思います。

保険は基本的に「何かがあったときのもの」なので、何もなければお金を払うだけ。じゃあ、何にどこまで、いくら払って備えるのか？ を考えることが「保険料の節約」につながります。

まず、自動車保険がカバーする対象は、大きく分けて以下の3つです。

• 他人への賠償（ケガ、モノ）
• 車に乗っている人のケガの補償
• 自身の車に対する補償

それぞれの補償をどれくらい手厚くするのかで保険料が変動します。

また保険の種類が「ダイレクト（ネット）型」か「代理店型」かでも保険料が変わったり、割引が適用されるなどの違いがあります。

そのなかで最も重要なのが「他人への賠償（ケガ、モノ）」で、具体的には以下のような項目が対象になります。

• ケガによる通院や入院でかかる「医療費」
• 働けない期間の「休業損害」
• 精神的苦痛などの「慰謝料」など

はい。ただ実際にはお金に困るというよりは、お相手への配慮やコミュニケーションなど「賠償する」までのやりとりが大変なんです。

事故自体が非日常的な出来事で皆さま混乱されますし、誰もが正しい判断ができるわけではなくて。

保険に入っている状態でもパニックになるのに、もし保険に入っていない状態で事故が起きてしまったら......。

お金だけでなく、頼れる人がいない状況で自分の日常からかけ離れたやりとりをするのは、時間だけではなく心労も伴います。

さらに、金額もケースバイケース。そういった「もしも」に備えて保険を比較検討いただきたいですね。

まずは、先ほどお話しした「他人への賠償（ケガ、モノ）」「車に乗っている人のケガの補償」「自身の車に対する補償」のなかで優先順位をつけることが大切です。

基本的には

【1】他人への賠償（ケガ、モノ）
【2】車に乗っている人のケガの補償
【3】自身の車に対する補償

の順番で考えることが多いと思います。

自身の車に対する補償＝車両保険は加入するかどうかで保険料が大きく変わるんです。

付けるかどうか迷う方は多いと思いますが、「自分の所有する車にどれくらい価値があるか」で判断しましょう。

次に「保険の対象者は誰にするか」と「どれくらい運転するか」を考えます。

自動車保険は「主に運転する方のみ」（本人限定）を対象とすると保険料が安くなります。自分だけが運転するのか？ たまに家族も運転するのか？ 補償対象とする運転者範囲の選択により保険料が変わります。

そのとおりです。ほかに「運転者の年齢」によって保険料が変わることも。

一般的には若い年齢層ほど事故発生率が高いため保険料も高くなる傾向があります。

そのため「契約の車両を運転するのは30歳以上だけ」など、運転者の年齢を限定するだけでも保険料が異なる場合があります。

加えてライフスタイルによる「運転の頻度」も重要で、買い出しやお出かけに使うのか、通勤や通学で使うのかによっても保険料が変わります。

まさに「自動車保険"以外"の保険の加入状況」を整理することも、保険料の節約ではとても大切です。特約（＝オプション）が重複すると、もったいないですから。

例えば「車に乗っている人のケガの補償」には、必要最低限の補償がある人身傷害保険のほか、さらに補償が手厚くなる「搭乗者傷害保険」があります。

ケガや後遺障害に対する備えが、生命保険や医療保険ですでに十分な場合、自動車保険の搭乗者傷害保険を付帯する必要性は低くなります。

ほかにも、車を2台以上所有している方で、補償範囲が重複していた、といったケースもあります。

例えば「個人賠償責任保険」は、火災保険に加入している場合などすでに付帯しているケースがあるので、自動車保険の加入や見直しを検討する際は確認したほうがいいと思います。

等級とは、前年契約の事故歴や事故内容、保険の使用回数に応じて契約ごとに設定されるものです。

自動車保険料は「等級＝無事故年数に応じて決まる保険料の割引制度」で決まりますので、お客さまの等級によって、安くなったり高くなったりします。

一般的には6等級からスタートし、最高が20等級です。1年間無事故だと1等級アップ。事故などで保険を使うと、3等級ダウン......という仕組みです。

そうですね。20等級を維持していただくと、保険料を安く抑えられます。

なので「安全運転を心がける」ことも保険料を抑える重要なポイントですね。

修理費用をまかなうために保険を使って等級が下がり、結果的に保険料が高くなる場合など、「自費で修理した方がトータルで見てお得」というケースはたしかにあります。ただし、保険を使って修理するか、自費で修理するかは、慎重に判断すべき問題ですね。

その場合は「対物賠償保険」というカテゴリーになり、「3等級ダウン事故」として扱われます。なので、3等級下がることになりますね。

大きな特徴は、「運転者」の年齢条件が他社より細かいことです。

先ほど「運転者の年齢によって保険料が異なる」というお話をしましたが、他社は大まかに「◯歳以上」で保険料が変わるのに対し、「おとなの自動車保険」では「1歳刻み」で変わります。

こうすることで、事故率が低い30〜50代の保険料が割安になる保険料体系を実現しています。

そうですね。さらにこの「年齢条件」は「主に運転する人の年齢」が対象となります。

つまり、例えばもし小沢さんのお子様が20歳になり、実家の車を運転するようになっても、「おとなの自動車保険」であれば主に運転する人（＝小沢さんの配偶者）の年齢が適用され、保険料の大幅な引き上げを抑えることができます。

一般的に、「運転者」に10〜20代の方がひとりでもいると保険料が上がってしまうため、「自家用車1台でお子様も運転する」というケースだと他社に比べてお得です。

「おとなの自動車保険」にはほかにも、以下のようなメリットがあります。

• インターネットから申込むダイレクト型のため、保険料が安く設定されている
• 申込者のニーズにあわせて必要な補償だけを合理的に選べる
• インターネット経由の新規契約で最大20,000円引き（※）、インターネットから早期のお申込みで「早割50日・早割30日」を適用など、各種割引制度が豊富

お客さまからは「本当に自分に必要なものだけを選べてコストカットしやすい」「ネット上で簡単に見積りができる」といったご感想をいただいております。

サポートの手厚さでしょうか。

「おとなの自動車保険」では24時間・365日事故受付をしているほか、専任担当者がしっかりとお客さまに対応します。

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またＳＯＭＰＯグループが手がけているという点に安心感を抱いてくださるお客さまもいらっしゃいます。

正直なところ、事故が実際に起きているわけではない状況下でどこまで想定して保険を選ぶか？ は、すごく難しいと思います。

だからこそ、「他人への賠償（ケガ、モノ）」「車に乗っている人のケガの補償」「自身の車に対する補償」を意識しながら、自分に合う契約内容を設計することが保険料を抑えることにつながります。

自動車保険というと構えてしまいがちですが、格安スマホの契約をイメージして「自分がどれくらい使っているのか？」「利用状況やオプションで料金がどう変わるか？」......というように考えてみてください。